Özellikler MFI'ler

Ekonomide kredi önemini abartma zordur. Krediler hızla (vasıtasıyla kendi üretimini uygulamak için işletmeler sağlamak , ticari kredi) duran varlıkların, vb modernizasyonu için ek fon Öte yandan, kredi vb zor mali durumları ve içinde, "yama delikler" daha pahalı dayanıklı tüketim malı satın tüketicilerin sağlar. Kısacası, kredi piyasa ekonomisinin ayrılmaz bir parçasıdır.

Son yıllarda, yaygın olarak adlandırılan mikro finans kurumlarını kullandı. Çok sık kısa vadeli küçük kredilerin uygulanmasında görev kuruluşların sokaklarında işaretlerini görebilirsiniz. ekonomide MFI rolünü ve önemini tanımlamak için işlerini, yasal düzenlemenin yanı sıra fiyatlandırma ve kredi koşulları temel özelliklerini incelemek gerekir.

mikrofinans organizasyonu altında "mikrofinans ve mikrofinans örgütleri Üzerine" 151-FZ 2 Temmuz 2010 N Federal Kanun hükümlerine uygun olarak bir fon şeklinde kayıtlı "bir tüzel kişi olarak tanımlanır, özerk bir amacı gütmeyen (bütçe kurumları hariç) kurumlar ticari olmayan ortaklık, ekonomik mikrofinans faaliyetlerini yürüten ve yasa ile sağlanan bir şekilde mikrofinans kuruluşlarının devlet kaydına giren şirket veya ortaklık. "

mikrofinans faaliyetleri kavramını tanımlamak gerekir mikrofinans örgütü tanımını kavrayabilme. hukuk ve sonuçlara varabilirsiniz mikrofinans kurumlarının uygulamalarının Sootvetstsvuyuschego:

• mikrofinans etkinliği - İlgili anlaşmaları çerçevesinde vatandaşlar, bireysel girişimci ve krediler örgütleri sağlamayı amaçlayan bir etkinlik;
• mikrofinans kuruluşlarına kredi 1000000 ruble geçmemelidir;
• vadeli krediler, genellikle bir yıldan az (52 hafta).

özel dağıtım mikrofinans kurumlarının mikrofinans faaliyetleri tanımı yapılıyor, "mikrofinans ve mikrofinans örgütleri Üzerine" kanunun kabul edilmesinden sonra alınan kendi faaliyetleri ve bunların faaliyetleri üzerinde kontrol temel özelliklerinden sırasını kurar. Örneğin, hukuk mikrofinans kuruluşlarının faaliyetlerine ilişkin önemli kısıtlamalar sağlar, hak ve yükümlülükleri tanımlar.

Mikrofinans (değil bir milyondan fazla insanın tutarında kredi) mikrofinans kurumlarının temeli olduğu açıktır. MFI onun kar toplu aldığı için kredi sorunu nedeniyle.

Ancak, yasa ciddi bazı kısıtlar faaliyetlerini kredilerin sağlanması ile ilgili. Örneğin, şirket sermaye oluşumu üzerine ciddi kısıtlamalar vardır. Yasa açıkça şirketin kurucuları olmayan kişilerin fonlarını çekmek yasaklar (1,5 milyon ruble, ya da bir borç ile birden fazla kredi anlaşması miktarda kredi anlaşması temelinde örgütlenme yöntemleri sağlamaya kişiler hariç [1]). Yani, aslında, mikrofinans kurumları, bankaların aksine, mevduat çekmek için izin verilmez edilir.

Başka hiçbir az ciddi kısıtlama menkul piyasasında mesleki çalışmalarına ilişkin bir yasak olduğunu. vb hisse senedi, tahvil, profesyonel yatırım için Böylece, mikrofinans kuruluşları ödünç ve kendi kullanın edemez fonlar

Başka bir deyişle, MFI aktivite kurucularından ve sermaye kredi için ayrılan fonlardan çerçevesinde kredilerin gerçekleştirilmesidir. Doğal olarak, mikrofinans kuruluşları bankalar gibi kredi sermaye böylesine ciddi miktarda oluşturamaz.

aşağıdaki gibi mikrofinans kurumlarının işleyişine ilkesidir: MFI ilgi çok yüksek oranda kısa bir süre için küçük bir miktar sunuyoruz.

Bence, mikrofinans - tasdikli tefecilik modern formu. Yani, ödünç oranları haftada% 4 (yılda 100-200%) kadar ayda% 9-10 arasında olabilir. 50.000 ruble tutarında Tasarruf Bankası kredisi karşılaştırma için. bakım olmadan bir yıl süreyle yılda yaklaşık 16,5% mal olacak. benzer koşullar için "UralSib" banka kredi olarak yaklaşık% 23 oranında artacak [2]

Hiçbir rasyonel ekonomik ajan böyle bir yıkıcı kredi koşulları kabul etmediğini görünüyor. Ancak, bankadan kredi almak için bir doküman paketi sunmak ve ciddi testini geçmesi gereklidir. Örneğin, pasaport ek olarak bazı bankaların gelir tablosu ve diğer belgeler sunmalıdır. Uygun banka hizmetleri, belgelerin gerçekliğini, borçlunun kredi geçmişi inceleyerek kredi temerrüt risklerini değerlendirir. Ve (birisi gerekli belgeleri, kredi geçmişi, vb bazı problemler teslim etmedi resmi maaş birisi yetersiz boyutunu) bu denetimleri başarılı bir kredi almak isteyen herkes. Test banka başarısız herkes, kredileri daha sadık koşulları sorunu firmalar aramaktadır. Bu istemci genellikle mikrofinans tesisine gelir.

Mikrofinans kurumları kredi için ciddi gereksinimleri yapmazlar. Örneğin, kredinin verilmesi için birçok kuruluş sadece pasaport gerektiren ve birkaç saat içinde krediyi vermeyi karar almak. Buna ek olarak, şirketler bile ofisini ziyaret etmek gerekmez mikro kredi almak için vardır - krediler için uygulamalar ve iadesiyle ilgili kararlar doğru evde yapılır.

Gördüğümüz gibi, MFI'ler temerrüt riski çok yüksek olan sektörde faaliyet göstermektedir. riskler telafi ve karlılığı sağlamak amacıyla, mikrofinans kuruluşlarının bir kuyruklu set faiz oranları. Burada mantık basit: eğer iki müşteri (üç, dört, vb durum ve mikro krediler pazar segmentine bağlı olarak) en az bir tam faiz, komisyon, gecikme faizi ve cezalar ile borç ödemek, şirket sahiplerine gelir sağlayacak . Ancak, mikro krediyi faiz oranı gerçekten yıkıcı tanıtır.

Dahası, ağ ülkede faaliyet gösteren MFI üzerindeki olumsuz geribildirim bir sürü bulabilirsiniz. Özellikle, müşteriler edepsizlik ve boorishness yöneticileri borçlulardan borçlarının toplama medeniyetsiz yöntemleri yanı sıra bu yüzden çeşitli şeffaf olmayan ilgi şemaları, borç geri ödeme ve kullanımı hakkında şikayetçi.

Ülkemizi ilk gün değil de mikrofinansiroanie böyle (yüksek faizlerle kısa vadeli küçük krediler) gibi olduğu açıktır. Ancak, yalnızca "mikrofinans ve mikrofinans örgütleri Üzerine" Kanunun kabul edilmesi ile mikrofinans kuruluşlarının yasal işlem geçmek için gölgelerden ortaya çıkmaya başladı. Yine de, (suçlu dahil) çalışma yöntemlerinin birçok mikrofinans kurumlarının cephanelik kalmıştır. Ama muhtemelen Rus ekonomisinin meşru finans kurumu olarak MFI büyüme ve gelişme problemi olduğu.

Ticari bir girişim olarak, mikrofinans aktivite yaygındır. En yüksek faiz oranları ilişkili tüm risklere rağmen mikrofinans çok kârlı iş yapmak. Aksi takdirde çıplak gözle görülebilir mikrofinans kurumlarının sayısında, böyle güçlü bir büyüme gördük olmaz.

Kaynaklar:

mikrofinans ve mikro finans kuruluşları üzerinde 2 Temmuz 1. Federal Kanunu, 2010 N 151-FZ".